Olet täällä

Kirjaudu sisään tai rekisteröidy sivustolle, jotta voit käyttää kirjanmerkkejä

Talous -ja velkaongelmien hoito

Julkaistu 12.4.2019

Monet peliongelmissa olevat painivat peliongelman lisäksi myös taloudellisten ongelmien kanssa. Kun pelaamiseen käytetään suuria summia rahoja, voi sen varjolla jäädä elämisen laskuja maksamatta. Pelaamisen mahdollistamiseksi otetaan monesti myös kulutusluottoja. Niiden myötä hyvinkin lyhyessä ajassa peliongelman lisäksi muodostuu velkaongelma. Takuusäätiön neuvonnassa keskustellaan rahahuolista, taloudenhallinnasta ja velkaongelmista. Erilaisten riippuvuuksien vuoksi velkaantuneita näemme usein. Peliriippuvaiset ovat heidän joukosta selvästi suurin asiakasryhmä. Monelle peliongelman vuoksi velkaantuneelle on ennen yhteydenottoa ehtinyt kertymään kymmeniä tuhansia euroja vakuudettomia velkoja. Myös pelaamisen vuoksi maksamatta jätettyjä vuokria ja tärkeitä laskuja nousee keskusteluissa esille. Velkojen ja laskurästien hoitamiseksi olisi kuitenkin ensisijaisen tärkeää päästä ensin eroon peliongelmasta, jotta velkojen järjestelyt ja oma talous voidaan saada kestävälle pohjalle.

Peliongelman hoitamiseksi on hyvä kääntyä siihen apua tarjoavien tahojen puoleen. Talous -ja velka-asioissa apua tarjoaa Takuusäätiö tai Oikeusaputoimiston talous -ja velkaneuvonnat. Takuusäätiön tarjoamista palveluista osa on lyhyesti esitelty tämän jutun lopussa. Seuraavassa on vastattu joihinkin yleisimpiin kysymyksiin talous -ja velkaongelmista. 

Kannattaako antaa laskujen mennä ulosottoon? Mitä se tarkoittaa?

Jos pakollisten elinkustannusten hoidon jälkeen rahaa ei jää velkojen hoitoon, voi niiden päästäminen ulosottoon olla järkevä ratkaisu. Etenkin siinä tapauksessa, mikäli sosiaalisen luoton tai Takuusäätiön takauksen saaminen velkojen hoitamiseksi ei onnistu. Ulosotto voi tällöin olla jopa helpotus, sillä se katkaisee velkakierteen ja asioiden hoito yksinkertaistuu, kun velat ovat tällöin hoidossa yhdessä paikassa. Ulosotto ja sen myötä tuleva maksuhäiriömerkintä voivat auttaa, jos peliongelmasta on hankala päästä eroon ja jatkuvasti käyttää uusia luottoja pelaamisen rahoittamiseksi. Tämä päättää ainakin velaksi pelaamisen. Tästä voit lukea, mitä velkoja voi olla järkevin ensisijaisesti päästää tarvittaessa ulosottoon.

Käytännössä velkojen päästäminen ulosottoon tarkoittaa sitä, että ilmoitat velkojille maksukyvyttömyydestäsi ja pyydät velan siirtoa ulosottoon. Käytännössä tämän jälkeen voi kulua vielä useita kuukausia ennen kuin ulosotto alkaa. Yleensä velan siirto ulosottoon vaatii käräjäoikeuden maksutuomiota. Maksuhäiriömerkintä tulee käräjäoikeuden maksutuomion yhteydessä. Velka siis siirtyy ensin käräjäoikeuteen ja sen kautta ulosottoon. Molemmista saat tiedon kirjeitse. Ulosotosta voi lukea tarkemmin tältä sivulta.

Kuinka paljon ulosotto vie kuukaudessa?

Ulosoton kuukaudessa ottamaan summaan vaikuttaa omat nettotulot sekä se onko huollettavia lapsia. Tavanomaisista nettopalkkatuloista ulosotto vie n. 1/3. Jos tuloina on esimerkiksi vain työttömyyspäiväraha, opintotuki tai toimeentulotuki, ei ulosotto voi tuloista viedä yhtään. Omat kuukausittaiset nettotulot tietämällä voi ulosoton kuukaudessa viemän summan selvittää kätevästi ulosottolaskurilla.

Miten pääsee velkajärjestelyyn?

Yksityishenkilön velkajärjestely on käytännössä viimeinen keino velkojen hoitamiseksi ja sen saaminen voi mahdollistua, mikäli pitkälläkään aikavälillä velkojen maksamiseksi ei löydy muita keinoja tai järjestelyjä eikä velka ulosoton avullakaan meinaa lyhentyä. Sen saamiseksi oma elämäntilanne tulisi olla vakiintunut. Velkajärjestelyyn hakeudutaan Oikeusaputoimistojen talous -ja velkaneuvontojen kautta. Velkajärjestelystä voi lukea lisää tästä.

Miten otan pikavippikiellon? 

Itselleen voi ottaa oma luottokielto -merkinnän, joka on voimassa kaksi vuotta mutta saa pois halutessaan jo aiemmin. Oma luottokielto -merkinnän voi asettaa itselleen Asiakastieto Oy:n tai Bisnoden nettisivuilla. Luottokielto periaatteessa estää lainan saannin, mutta ei ole täysin varma keino. Luotonmyöntäjä voi halutessaan myöntää luoton merkinnästä huolimatta.

Miten läheinen voi suojata taloutensa?

Läheisen tulisi aina itse saada päättää auttaako toista henkilöä taloudellisesti vai ei. Jos haluaa antaa läheiselle rahaa, kannattaa ensin varmistua onko siihen oikeasti varaa ja pitää huoli, että siitä huolimatta saa hoidettua kaikki elämisen menot ja laskut. Muutoin riski velkaantumiseen voi omalla kohdallakin nousta. Oman taloutensa suojelemiseksi on hyvä säilyttää nettipankkitunnukset sekä pankki -ja luottokortit turvallisesti. Kortit kannattaa kuolettaa, mikäli epäilee väärinkäytöstä. Omiin luottotietoihin voi myös pyytää oma luottokielto -merkinnän, mikäli pelkäät nimiisi otettavan luottoja. Mikäli kyse on taloudellisesta hyväksikäytöstä, kannattaa siitä puhua luotettavalle läheiselle tai auttavalle taholle ja olla tarvittaessa yhteydessä myös viranomaisiin. Lue lisää Läheinen rahavaikeuksissa -oppaasta.

Milloin velat vanhenevat?

Veloilla on useita erilaisia vanhentumisaikoja. On hyvä muistaa, että velkaa ei peritä ikuisesti ja kaikki velat vanhentuvat joskus. Tavanomaisin velan lopullinen vanhentumisaika on 15 vuotta. Yleisin selvä poikkeus siitä on julkisoikeudelliset velat, kuten verot, sakot, elatusapu jne, joiden lopullinen vanhentumisaika on 5 vuotta. Yleinen vanhentumisaika on tavanomaisesti 3-5, mutta velkoja pitää yleensä huolen siitä, että velka ei ehdi vanhenemaan tuona aikana muistuttamalla velan maksusta velallista vähintään 3 vuoden välein. Eri velkojen vanhentumisajoista kannattaa lukea tarkemmin tältä sivulta.

Lainoja on enemmän kuin maksukyky kestää - mitä minun kannattaa tehdä?

Elämisen välttämättömien menojen hoitaminen on aina ensisijaista. Velkaa on järkevää hoitaa vain, jos elinkustannusten jälkeen jää maksuvaraa. Oman maksuvaran voi laskea esim. maksuvaralaskurilla. Jos maksuvara ei riitä kaikkien velkojen hoitoon, voi olla ajankohtaista miettiä minkä velan hoito olisi järkevintä. Kannattaa myös selvittää voisiko velkojen hoitamiseksi saada Takuusäätiön takauksen tai kunnan sosiaalisen luoton. Jos omalla kohdalla ehdot niiden saamiseksi ei täyty eikä maksuvara riitä velkojen lyhentämiseen itsenäisesti, on järkevämpää päästää velkoja ulosottoon kuin maksaa velkoja uusilla veloilla tai elämisen menojen kustannuksella.  

Voiko ongelmallisesti pelaava saada Takuusäätiön takauksen velkojen maksamiseksi?

Voi saada, mutta peliongelmasta tulisi päästä ensin eroon, jotta taloudenhallinta olisi kestävällä pohjalla ja velkojen järjestelystä olisi hyötyä. Käytännössä peliongelman vuoksi velkaantuneeseen pätee samat takauksen saamisen ehdot kuin kaikkiin muihinkin. Ainoastaan pelaamisen lopettamisesta tulee olla kulunut vähintään 6kk, jotta takauksen saaminen voi mahdollistua. 

Takuusäätiön palvelut pähkinänkuoressa:

Neuvonta
Takuusäätiö tarjoaa neuvontaa puhelimitse arkisin klo 10-14 Velkalinjalla numerossa 0800 9 8009 sekä chatin välityksellä ma-to klo 12.30-15. Keskustella voi mm. rahahuolista, taloudenhallinnasta ja velkojen hoidosta. Takuusäätiön neuvontapalvelu on valtakunnallista ja maksutonta. Puhua voi nimettömänä ja luottamuksella. Takuusäätiön neuvontapalvelut löydät täältä.

Takaus
Takuusäätiön takaus on tarkoitettu ihmisille, joilla on velkaongelmia. Säätiön takaamalla järjestelylainalla niputetaan kaikki vakuudettomat velat ja rästilaskut, jotta niiden takaisinmaksusta on helpompi selvitä. Kyseessä on tavallinen pankkilaina, jolloin sen takaisinmaksu edellyttää maksukykyä. Maksuhäiriömerkintä tai ulosotto ei estä takauksen saamista, mikäli täyttää sen saamisen kriteerit. Lisää takauksesta ja sen saamisen ehdoista voit lukea täältä.

Pienlaina
Takuusäätiö tarjoaa kohtuuehtoisia pieniä lainoja välttämättömiin kertaluonteisiin menoihin ja hankintoihin, jotka tukevat pienituloisten itsenäistä selviytymistä ja auttavat elämässä eteenpäin. Lainan määrä voi olla 200-2000 euroa ja takaisinmaksuaika enintään 2 vuotta. Pienlainaa voi käyttää esimerkiksi kodinkoneisiin, huonekaluihin, takuuvuokraan tai auton korjaukseen. Lisää pienlainasta ja sen hakemisesta voit lukea täältä.

Penno
Penno on verkossa toimiva ilmainen palvelu, jolla voit seurata talouttasi. Syöttämällä siihen tulosi ja menosi näet helposti, mistä rahat tulevat ja minne ne menevät. Lisäksi voit mm. asettaa säästämistavoitteen ja seurata, miten onnistut tavoitteessasi. Pennon löydät täältä. Pennosta on tehty myös Penno-vihko niille, jotka mieluummin käyttävät paperista versiota. Penno-vihkoja voi tilata Takuusäätiöstä tai tulostaa itselle tästä.

Opas velkojen selvittelyyn
Opas auttaa omien velkojen selvittelyssä. Veloista ei ole olemassa yhtä rekisteriä, joten niitä saattaa joutua selvittelemään useista paikoista, kuten velkojilta, perintätoimistosta, ulosotosta jne. Opas auttaa alkuun! Oppaan löydät täältä.

Läheinen rahavaikeuksissa
Opas auttaa velkaongelmaisen läheistä pohtimaan miten rahavaikeuksissa olevaa voi halutessaan tukea niin, että saa samalla pidettyä itsestään huolta, eikä oma rahatilanne vaarannu. Opasta voi tilata Takuusäätiöstä ja sen löytää sähköisenä lukuversiona tästä. 

Henri Hölttä
vastaava asiantuntija, neuvonta
Takuusäätiö

Oliko tämä artikkeli hyödyllinen?
Ääniä annettu: 129 - Keskiarvo: 2