Talous- ja velkaongelmien hoito

Jos pakollisten elinkustannusten hoidon jälkeen rahaa ei jää velkojen hoitoon, voi niiden päästäminen ulosottoon olla järkevä ratkaisu. Etenkin siinä tapauksessa, mikäli sosiaalisen luoton tai Takuusäätiön takauksen saaminen velkojen hoitamiseksi ei onnistu. Ulosotto voi tällöin olla jopa helpotus, sillä se katkaisee velkakierteen ja asioiden hoito yksinkertaistuu, kun velat ovat tällöin hoidossa yhdessä paikassa. Ulosotto ja sen myötä tuleva maksuhäiriömerkintä voivat auttaa, jos peliongelmasta on hankala päästä eroon ja jatkuvasti käyttää uusia luottoja pelaamisen rahoittamiseksi. Tämä päättää ainakin velaksi pelaamisen. Mitä velkoja voi olla järkevin ensisijaisesti päästää tarvittaessa ulosottoon.

Käytännössä velkojen päästäminen ulosottoon tarkoittaa sitä, että ilmoitat velkojille maksukyvyttömyydestäsi ja pyydät velan siirtoa ulosottoon. Käytännössä tämän jälkeen voi kulua vielä useita kuukausia ennen kuin ulosotto alkaa. Yleensä velan siirto ulosottoon vaatii käräjäoikeuden maksutuomiota. Maksuhäiriömerkintä tulee käräjäoikeuden maksutuomion yhteydessä. Velka siis siirtyy ensin käräjäoikeuteen ja sen kautta ulosottoon. Molemmista saat tiedon kirjeitse. Lue enemmän ulosotosta.

Ulosoton kuukaudessa ottamaan summaan vaikuttaa omat nettotulot sekä se onko huollettavia lapsia. Tavanomaisista nettopalkkatuloista ulosotto vie n. 1/3. Jos tuloina on esimerkiksi vain työttömyyspäiväraha, opintotuki tai toimeentulotuki, ei ulosotto voi tuloista viedä yhtään. Omat kuukausittaiset nettotulot tietämällä voi ulosoton kuukaudessa viemän summan selvittää kätevästi ulosottolaskurilla.

Yksityishenkilön velkajärjestely on käytännössä viimeinen keino velkojen hoitamiseksi ja sen saaminen voi mahdollistua, mikäli pitkälläkään aikavälillä velkojen maksamiseksi ei löydy muita keinoja tai järjestelyjä eikä velka ulosoton avullakaan meinaa lyhentyä. Sen saamiseksi oma elämäntilanne tulisi olla vakiintunut. Velkajärjestelyyn hakeudutaan oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvontojen kautta. Lue lisää velkajärjestelystä.

Itselleen voi ottaa oma luottokielto -merkinnän, joka on voimassa kaksi vuotta mutta saa pois halutessaan jo aiemmin. Oma luottokielto -merkinnän voi asettaa itselleen Asiakastieto Oy:n tai Bisnoden nettisivuilla. Luottokielto periaatteessa estää lainan saannin, mutta ei ole täysin varma keino. Luotonmyöntäjä voi halutessaan myöntää luoton merkinnästä huolimatta.

Läheisen tulisi aina itse saada päättää, auttaako toista henkilöä taloudellisesti vai ei. Jos haluaa antaa läheiselle rahaa, kannattaa ensin varmistua onko siihen oikeasti varaa ja pitää huoli, että siitä huolimatta saa hoidettua kaikki elämisen menot ja laskut. Muutoin riski velkaantumiseen voi omalla kohdallakin nousta. Oman taloutensa suojelemiseksi on hyvä säilyttää nettipankkitunnukset sekä pankki -ja luottokortit turvallisesti. Kortit kannattaa kuolettaa, mikäli epäilee väärinkäytöstä. Omiin luottotietoihin voi myös pyytää oma luottokielto -merkinnän, mikäli pelkäät nimiisi otettavan luottoja. Mikäli kyse on taloudellisesta hyväksikäytöstä, kannattaa siitä puhua luotettavalle läheiselle tai auttavalle taholle ja olla tarvittaessa yhteydessä myös viranomaisiin.

Veloilla on useita erilaisia vanhentumisaikoja. On hyvä muistaa, että velkaa ei peritä ikuisesti ja kaikki velat vanhentuvat joskus. Tavanomaisin velan lopullinen vanhentumisaika on 15 vuotta. Yleisin selvä poikkeus siitä on julkisoikeudelliset velat, kuten verot, sakot, elatusapu jne, joiden lopullinen vanhentumisaika on 5 vuotta. Yleinen vanhentumisaika on tavanomaisesti 3-5, mutta velkoja pitää yleensä huolen siitä, että velka ei ehdi vanhenemaan tuona aikana muistuttamalla velan maksusta velallista vähintään 3 vuoden välein. Lue enemmän eri velkojen vanhentumisajoista.

Elämisen välttämättömien menojen hoitaminen on aina ensisijaista. Velkaa on järkevää hoitaa vain, jos elinkustannusten jälkeen jää maksuvaraa. Oman maksuvaran voi laskea esim. maksuvaralaskurilla. Jos maksuvara ei riitä kaikkien velkojen hoitoon, voi olla ajankohtaista miettiä minkä velan hoito olisi järkevintä. Kannattaa myös selvittää voisiko velkojen hoitamiseksi saada Takuusäätiön takauksen tai kunnan sosiaalisen luoton. Jos omalla kohdalla ehdot niiden saamiseksi ei täyty eikä maksuvara riitä velkojen lyhentämiseen itsenäisesti, on järkevämpää päästää velkoja ulosottoon kuin maksaa velkoja uusilla veloilla tai elämisen menojen kustannuksella.

Voi saada, mutta peliongelmasta tulisi päästä ensin eroon, jotta taloudenhallinta olisi kestävällä pohjalla ja velkojen järjestelystä olisi hyötyä. Käytännössä peliongelman vuoksi velkaantuneeseen pätee samat takauksen saamisen ehdot kuin kaikkiin muihinkin. Ainoastaan pelaamisen lopettamisesta tulee olla kulunut vähintään 6 kk, jotta takauksen saaminen voi mahdollistua.